Retroaktivni upis: izvediv način da se automatski upis dovede na pojedinačno tržište

Tijekom proteklog desetljeća, Zakon o pristupačnoj skrbi (ACA) dramatično je povećao udio Amerikanaca sa zdravstvenim osiguranjem, ali 30 milijuna ljudi ostaje neosigurano . Kao što je prikazano u prikazu 1, milijuni ljudi su neosigurani jer ih zbog složenosti trenutne politike ne mogu dobiti pomoć. U isto vrijeme, potpuno polovica neosiguranih ima pravo na pokriće putem Medicaida ili ispunjava uvjete za primanje financijske pomoći za kupnju pokrića na tržištu zdravstvenog osiguranja.





To znači da bi pomaganje ljudima da imaju koristi od programa za koje ispunjavaju uvjete moglo imati značajan utjecaj na udio Amerikanaca koji imaju zdravstveno osiguranje, čineći ideju automatskog upisa u pokrivenost privlačnom. u cijelom političkom spektru . Ovaj post istražuje retroaktivni pristup automatskom upisu u privatno zdravstveno osiguranje i opisuje analogne značajke u drugim društvenim programima kako bi ilustrirao zašto bi retroaktivni pristup bio politički izvediv.



366 dana u godini

Grafikon koji opisuje slom preostalih neosiguranih



Što je retroaktivni upis?

Obično, kada razmišljamo o upisu u programe javnog zdravstvenog osiguranja, zamišljamo pojedince koji pružaju informacije, primaju potvrdu o prihvatljivosti, a zatim se upisuju (i, gdje je primjenjivo, plaćaju premije) za osiguranje koje će plaćati zdravstvene usluge koje primaju u budućnosti. . To općenito zahtijeva aktivnu, buduću uključenost upisnika, budući da ne postoji drugi mehanizam za dobivanje potrebnih informacija niti način prikupljanja premija bez uključivanja pojedinca. Retroaktivni pristup je drugačiji. Pojedinci koji inače nisu osigurani mogu se smatrati pokrivenim proizvodom osiguranja koji će platiti štete za sve zdravstvene usluge koje primaju. Zatim, u nekom budućem trenutku, njihova se podobnost može procijeniti i retroaktivno obračunati te se može naplatiti svaka primjenjiva premija. Prema ovom pristupu, pojedinci imaju pogodnosti zdravstvenog osiguranja – pristup zdravstvenom sustavu i financijsku zaštitu u slučaju ozbiljne bolesti – tijekom razdoblja u kojem inače ne bi bili osigurani. A te se pogodnosti mogu pružiti bez poduzimanja bilo kakve buduće radnje.



Primjer Medicaidovog retroaktivnog razdoblja pokrića

Retroaktivni pristup upisu na prvu se može činiti neobičnim, ali je obilježje današnje zdravstvene politike, posebno u Medicaidu. Kada se pojedinac novoupiše u Medicaid, program općenito osigurava pokriće za medicinske usluge primljene u tri mjeseca prije do trenutka kada su predali svoju prijavu za Medicaid pokriće. To znači da ako se pojedinac koji ispunjava uvjete za Medicaid pojavi kod pružatelja zdravstvene skrbi kojem je potrebna skrb, on može pružati usluge dok radi na tome da se pojedinac upiše u Medicaid pokrivenost, a zatim mu se te usluge plaća kroz retroaktivno razdoblje pokrivenosti.



Ovo je važan aspekt Medicaida koji čini značajan dio potrošnje programa. Prema jednoj (pre-ACA) procjeni, oko 5 posto potrošnje Medicaida događa se tijekom retroaktivnog razdoblja pokrivenosti. Slično, 2016 analiza podataka jedne države Centar za Medicare i Medicaid usluge pokazuje da oko 14 posto korisnika ima potraživanja tijekom retroaktivnog razdoblja pokrivenosti u prosjeku 1561 USD po osobi. U državama i grupama koje ispunjavaju uvjete u kojima Medicaid beneficije osiguravaju organizacije upravljane skrbi, retroaktivna pokrivenost općenito se rješava izvan sustava upravljane skrbi, pri čemu država plaća zahtjeve na temelju naknade za uslugu.



Kao rezultat toga, pojedinci koji ispunjavaju uvjete za Medicaid s retroaktivnim pokrićem imaju značajnu količinu osiguranja čak i kada nisu upisani. Uglavnom su izolirani od financijske izloženosti u slučaju većeg medicinskog događaja i općenito mogu pristupiti skrbi ako se razbole. Svakako, postoje značajne pojedinačne prednosti afirmativnog upisa, uključujući bolji pristup primarnoj zaštiti i smanjenu brigu o mogućim medicinskim računima. Upis također olakšava koordinaciju skrbi i podršku za upravljanje skrbi koja može dovesti do veće kvalitete i nižih troškova. Ipak, zbog retroaktivnog razdoblja pokrića, neosigurani koji ispunjavaju uvjete za Medicaid i dalje imaju značajan iznos osiguranja, čak i bez kartice osiguranja.

Dovođenje retroaktivnog upisa na pojedinačno tržište

Isti princip mogao bi se prilagoditi pojedinačnom tržištu, ali uz bitne izmjene. Najznačajniji problem je loša selekcija: retroaktivni pristup upisu omogućuje pojedincima da, gotovo po definiciji, pričekaju dok se ne razbole prije nego što se prijave za pokriće. To nije problem u Medicaidu jer pojedinci duguju, najviše, samo nominalne premije koje nisu značajan izvor financiranja programa. Ali da bi retroaktivni upis funkcionirao na pojedinačnom tržištu, potrebna nam je strategija koja će osigurati da pojedinci doprinose trošku pokrića čak i kada su zdravi. Drugim riječima, budući da retroaktivni upis osigurava da ljudi imaju financijsku zaštitu osiguranja čak i ako se još nisu upisali, trebao bi osigurati da ljudi doprinose trošku te pogodnosti.



Kao što je navedeno drugdje , jedan pristup bi bio stvaranje backstop plana koji bi osigurao pokriće inače neosiguranim osobama. Svi koji su neosigurani i ne ispunjavaju uvjete za Medicaid smatrat će se da su pokriveni backstopom, bez potrebe za poduzimanjem. Kad ljudi podnose svoje poreze svake godine, plaćali bi premiju prilagođenu dohotku za mjesece za koje su bili pokriveni backstopom, što je ekvivalentno premiji prilagođenoj dohotku koju bi platili za dobivanje povoljnog osiguranja da su se potvrdno upisali u pojedinačno tržište. Naime, ovaj pristup bi djelovao najučinkovitije kada bi financijska pomoć za pojedinačnu pokrivenost tržišta bila izdašnija nego što je danas, tako da su premije za backstop plan i za afirmativni upis niže nego prema važećem zakonu.



Ova premija za backstop plan bi se plaćala bez obzira na to je li pojedinac pristupio bilo kojoj zdravstvenoj skrbi putem backstopa. Backstop plan bi se smatrao dijelom individualnog skupa tržišnog rizika i sudjelovao bi u prilagodbi rizika.

Kada osobe koje su pokrivene backstop-om trebaju medicinsku skrb, backstop bi funkcionirao kao i svaki drugi plan osiguranja, plaćajući štete i osiguravajući upravljanje korištenjem i koordinaciju skrbi. Podjela troškova bila bi strukturirana kao katastrofalni plan, sa svim tretmanima, osim visokovrijednih usluga i preventivne skrbi, podložna odbitku, koji bi se mogao prilagoditi prihodu.



zašto su neki mjeseci duži od drugih

Budući da bi backstop pokrivao ljude koji nisu donijeli nikakvu afirmativnu odluku o svom zdravstvenom osiguranju, trebao bi biti potreban mehanizam za utvrđivanje iznosa plaćanja za usluge primljene od bilo kojeg davatelja usluga u kojem pojedinac koji je osiguran pomoć traži skrb. To bi moglo uključivati ​​zahtjev da pružatelji usluga prihvate određenu tarifu izvan mreže, barem za hitne službe ili potencijalno za cijeli niz zdravstvenih pogodnosti. U tom pogledu, backstop plan funkcionirao bi slično kao javna opcija i mogao bi se raditi zajedno s novim javnim planom na pojedinačnom tržištu. Moglo bi se također zamisliti ograničavanje zabrane na pokrivanje potraživanja samo na kratko razdoblje, kao što je 30 dana, nakon čega bi se od pojedinca tražilo da afirmativno odabere (ili da mu se dodijeli) tradicionalni individualni tržišni plan.



Ostale javne beneficije uključuju značajke slične Backstop planu

Neki bi mogli tvrditi da bi retroaktivni upis putem backstop plana bio jednostavno rebrendiranje individualnog mandata ACA-e i stoga bi dijelio političku toksičnost mandata. I ovaj pristup ima neke sličnosti s mandatom ACA-e: njime bi se upravljalo kroz porezni sustav kao alat za jačanje održivosti skupa rizika koji je ocijenila zajednica.

Ali bolje analogije od individualnog mandata mogu se pronaći izvan borbene politike zdravstva. U važnim aspektima, backstop plan sličan je programima kao što su osiguranje od nezaposlenosti i sustav naknada za radnike. U tim slučajevima, kreatori politike su odredili da radnici trebaju imati određenu naknadu za osiguranje, tako da se cjelokupnoj pokrivenoj populaciji naplaćuje premija za pokriće. Primjetno, u oba programa doprinosi za osiguranje radnika daju se automatski (putem poreza na plaće na strani poslodavca za osiguranje od nezaposlenosti i premija koje poslodavci plaćaju za naknadu radnika) i radnici prolaze kroz formalni upis u vrijeme kada trebaju pristupiti beneficijama – u otprilike na isti način na koji bi backstop plan prikupljao premije kroz proces porezne prijave i upisivao ljude u vrijeme kada pristupe zdravstvenim uslugama.



Svakako postoji razlika između ovih primjera i retroaktivnog upisa u rezervni plan zdravstvenog osiguranja. Zdravstveno osiguranje je daleko skuplja naknada, a za razliku od vrlo široke osnove za osiguranje od nezaposlenosti i naknade radnicima, backstop plan bi pokrivao samo uski segment ljudi koji inače nisu bili osigurani. Retroaktivni upis u zdravstveno osiguranje, kako je ovdje navedeno, također bi uključivao izravnu konkurenciju na individualnoj razini između privatnih planova i opcije backstop, što nije značajka ostalih pogodnosti. Ipak, baš kao što primjer retroaktivnog razdoblja pokrivenosti Medicaida pokazuje da bi se naš trenutni zdravstveni sustav mogao prilagoditi pristupu plana zaštite, postojanje osiguranja za slučaj nezaposlenosti i naknade radnicima jasno pokazuju da je ovaj pristup politički održiv.



Doista, retroaktivni upis u backstop pokrivenost mogao bi kanalizirati mnoge političke impulse koji pokreću razgovor o sljedećim koracima u zdravstvenoj reformi. Možda najvažnije, backstop plan predstavlja put do uistinu univerzalne pokrivenosti koja ne bi izravno poremetila postojeće opcije pokrivenosti. S obzirom na naš trenutni splet izvora pokrića, broj neosiguranih osoba se stalno mijenja: analiza podataka iz 2012. pokazala je da je 5 posto neosiguranih imalo pokriće samo mjesec dana prije, a 20 posto pet mjeseci prije. Nijedan sustav koji se oslanja na diskretnu radnju za početak upisa ne može pratiti ovaj stupanj odljeva i osigurati univerzalnost.

Retroaktivni upis u backstop riješio bi ovaj problem. Istodobno, retroaktivni pristup mogao bi govoriti o protivljenju industrije javnoj opciji. Konkretno, dok bi backstop mogao uvesti oblik javne opcije, također bi doveo veliki broj relativno zdravih pojedinaca u skupinu rizika i dramatično smanjio nenadoknađene terete zdravstvene skrbi, što bi moglo biti privlačan kompromis za pružatelje, osiguravateljima i drugim dionicima.